Путеводитель растерянных. Платежные карты.

Внимание: в рамках самоплагиата тут пересказаны отдельные избранные места из лучшей книги XXI века по платежным картам.

Введение

Немного терминологии.

• Владельца карты - человека, из чьих денег оплачиваются все операции по ней - принято называть держателем карты (cardholder).
• Организацию (это необязательно банк!), которая эту карту выпустила, называют эмитентом (issuer).
• Магазин или ресторан, принимающий платежи по карте, называют на чистом русском языке мерчантом (с ударением на а), а если по имени-отчеству, то торговым учреждением.
• Организацию (часто банк, но не только), которая помогает мерчантам принимать платежи по картам, называют эквайер (acquirer).

Даже в этой простой схеме возможны экзотические варианты, но обсуждать мы их, конечно, не будем.

Платежные карты появились в США как удобный механизм доступа к банковскому счету. Первым брендом стал клуб бизнесменов, часто обедающих на Манхэттене, поэтому самая старая платежная карта называется Diners Club. Поскольку у всех бизнесменов были и счета, и чековые книжки, карточка была задумана как еще один сравнительно честный механизм перевести деньги со счета держателя на счет ресторана, и подразумевала наличие у держателя банковского счета.

В зависимости от способа отбирать деньги у владельца, карт насчитывается пять видов: debit, delayed debit (о нем мы не будем), credit, charge, prepaid.

Первые карты работали как charge cards: владелец в течение месяца делает различные покупки, а в определенную дату одним платежом со счета закрывает всю сумму.

Вскоре к ним добавились credit cards: владелец обещает гасить ежемесячно какой-то минимум, оплачивает долг по желанию, а всё, что он недовесил, кредитная компания с удовольствием переносит на следующий месяц, начислив скромный конский процент.

При этом стоит отметить, что такие карточки несут в себе определенный риск для эмитента, так как держатель карты может перестать оплачивать счета. То есть надо содержать отдел по взысканию долгов, держать адвоката для обращений в службу приставов и исков в суд. Каждое предоставление такого кредита - это кредитный риск, о котором надо отчитываться перед акционерами, и т.д.

После того, как от бумажных квиточков (старожилы еще помнят импринтеры, которые с грохотом прокатывали тисненные номера через копирку), так вот, после того, как от бумажных квиточков платежи перешли в электронный вид, стали возможны другие виды карточек.

Дебетовая карта (debit card) - это мечта эмитента с точки зрения кредитного риска. Каждая операция по такой карте списывается прямо с банковского счета её владельца. Разумеется, не имея инфраструктуры электронных терминалов, позволяющей быстро проверить остаток на счете, такие карты использовать невозможно.

Карта prepaid - предоплаченная карта, родилась из подарочных сертификатов крупного ритейла. На неё "кладут" деньги, при оплате сумма вычитается из этого самостоятельного баланса, пополнять её можно даже наличными и никакой необходимости иметь банковский счет у держателя при этом нет. С этими картами хлопот и риска у эмитента чуть больше, чем с дебетовыми, потому что их чаще используют для отмывания денег, но кредитный риск тоже отсутствует.

А что у нас?

• Израиль внедрил платежные карты довольно давно, терминалы с модемами тогда были далеко не в каждой лавке. Поэтому самый популярный вид карты в нашей стране - это charge card. Напомню: это когда все сделки за месяц сходят одним ударом в определенную дату.
• Впоследствии эмитенты стали предлагать дополнительную услугу: отложить или ограничить месячный платеж, что превратило эти карты в по-настоящему кредитные.
• Впрочем, называют их здесь всё равно одинаково - "кредитная карта", она же "כרטיס אשראי".

Банки и эмитенты

Я не просто так указал во введении, что эмитент - необязательно банк. Эмиссия платежной карты, как и эквайринг платежей по ней, это отдельная услуга, которую можно предоставлять, и не являясь полноценным банком (с ипотеками, банкоматами и т.д.). Кто может её предоставлять, а кто не может - решает государство и государственная регуляция, поэтому в разных странах возможны разные варианты.

С другой стороны, платежные схемы, они же бренды, работают с эмитентами по-разному.

Лидеры рынка, Виза и Мастеркард, поощряют конкуренцию внутри бренда - то бишь позволяют любым учреждениям браться за выпуск своих карт в какой-либо стране и бороться за клиента между собой.

Ветераны индустрии Diners, а еще, например, American Express, предпочитают работать либо напрямую, либо по франшизе, позволяя работу со своими картами крайне избирательно.

Первый вариант, возможно, покажется более расточительным и менее эффективным, чем второй, но счет, извините, на табло - доля рынка Diners, Discover и American Express вместе взятых составляет считанные проценты.

Госрегуляция много лет относилась к карточным платежам, как к любой другой банковской услуге, так что во многих странах работают с карточками исключительно банки, даже если они выделяют всё, с картами связанное, в дочернюю компанию.

Ситуация началась меняться по мере того, как в некоторых странах осознали необходимость усиливать конкуренцию между участниками финансового рынка. В пионерах тут, по всей видимости, Евросоюз. Невзирая на единый рынок, на котором работает почти пять тысяч банков, 15 лет назад в ЕС приняли директиву о платежных услугах, в рамках которой, в частности, стало возможно обрабатывать платежи по картам и не имея полной банковской лицензии.

У такой повышенной конкуренции есть свои преимущества, но есть и недостатки: если раньше банк видел одновременно и операции на счете, и операции на картах, то теперь, если эмитент внешний, банку карточные операции по умолчанию не видны.

А что у нас?

В 2015 году комиссия Штромма предоставила свои рекомендации по усилению конкуренции в банковском секторе. В числе прочих, комиссия рекомендовала отделить эмитентов платежных карт (они у нас заодно и эквайеры, поэтому будем звать их кредитными компаниями, חברות אשראי) от банков, которые их в свое время учредили и выделили в дочерние компании. Постановление о внедрении этой рекомендации было принято правительством в 2016 году.

В настоящий момент, даже если карту клиенту оформляет банк, эмитирует и обслуживает её одна из трёх компаний: Макс, Каль или Исракард (есть ещё Почтовый банк, но о нём ниже).

Именно из этого разделения и родился популярный миф о том, что местные банки не умеют посылать уведомления о сделках по картам - гражданам просто не приходит в голову, что эту услугу надо настраивать в отдельном приложении отдельной компании.

Итак:

• Эмитенты кредитных карт, они же חברות אשראי или кредитные компании, отделены от банков намеренно, с целью усилить конкуренцию в секторе финансовых услуг. У них отдельные сайты и отдельные приложения для управления картами.
• В Израиле работают три основных эмитента, Max (Макс), CAL (Каль) и Isracard. Все трое выпускают карты Визы и Мастеркард. При этом Исракард - франчайзи American Express, а Каль отхватил себе Diners. То есть кто бы вам ни предлагал карту Дайнерс, выпускать её всё равно будет Каль (а вот с Визой возможны варианты).
• Дебетовую карту оформить можно, но услуга "по умолчанию" - это выдача кредитной карты, она привычнее подавляющему большинству израильтян.
• В любом случае, имея с собой удостоверение личности, можно оформить карту Mastercard Prepaid в Почтовом банке, в любом почтовом отделении. Там же можно пополнять её баланс наличными.

"Скинь на карту" и электронные кошельки

Бизнес-модель оплаты покупок в магазине выглядит так: учреждение, принимающее карту, платит от сделки небольшой процент эквайеру. Эквайер оставляет себе долю малую, а остальное перечисляет эмитенту. Таким образом, эмитент заинтересован в том, чтобы держатели карт платили ими в магазинах как можно больше.

При этом при переводе "с карты на карту" без комиссии эмитент работает себе в убыток, так как эта операция всё равно требует каких-никаких, а ресурсов.

Там, где на момент появления карт уже сложилась развитая банковская система, для безналичных расчетов ранее использовались банковские переводы или чеки (о некоторых достоинствах последних можно прочитать здесь). Там же, где население в основном пользовалось наличными, карты стали аналогом банковского счета, поэтому услуга по переводу денег между картами была необходима, а затем стала востребована и популярна.

При этом мгновенный перевод "на карту" имел смысл для дебетовых и prepaid-карт. Если баланс карты всё равно списывается только пятнадцатого числа, проще закинуть чек на счет или подождать перевода один банковский день.

А кроме того, усиление прозрачности банковской системы для налоговых служб и борьба с отмыванием денег накладывают дополнительные ограничения на такого рода услуги.

А что у нас?

Исходя из этих соображений банки, а затем и кредитные компании в Израиле, не внедряли у себя эту услугу.

Однако в жизни, помимо передачи денег между двумя людьми, часто приходиться и скидываться, например, товарищу на подарок или детям в школу на экскурсию. Метод "отправить с ребёнком в кошелёчке точную сумму в 14 шекелей" работал ненадежно, и на арену вышла финтех-компания PayBox. Их решение позволяет отправить деньги в группу, списав их с платежной карты, а также вывести собранное на банковский счет или на другую карту, причём совершенно без какой-либо комиссии.

Поскольку электронные кошельки не являются платежными картами, банки были никак не ограничены в своих действиях по их поводу. Поэтому PayBox был куплен банком Дисконт, банк Леуми завёл аналогичный сервис pay, а банк Апоалим запустил bit. Во всех случаях, даже спустя годы, услуги являются строго убыточными, а банки-счастливые владельцы сервисов продолжают искать способы как-то отбить расходы на их содержание.

UPDATE: Приложение pay банк Леуми, как выяснилось, в 2022 году закрыл.

• Перевод "с карты на карту" в Израиле не внедрён.
• Для передачи денег друг другу используются банковские переводы (но там есть комиссия), чеки (с чеками существуют многочисленные нюансы и риски для отправителя) и специальные приложения.
• Приложениям PayBox и bit требуется знать номер вашего банковского счета и/или карты - чтобы брать с вас деньги, выдавать их вам, а ещё чтобы убедиться, что вы не Исмаил Хания.
• В остальном же эти приложения для населения пока ещё совершенно бесплатны.

Подписывайтесь: https://t.me/idubzee