один матрос любил летать во сне

А подать сюда Ляпкина-Тяпкина! (2012)

2024-01-28T17:24:09.137Z

Приблизительно каждые два года в стенах офисов БАПОР (там, где, согласно бюджету, должны быть дворцы в восточном стиле из белого камня, а на деле ужасные халупы) раздаются леденящие душу слова: "Я пригласил вас, господа, с тем, чтобы сообщить вам пренеприятнейшее известие: к нам едет ревизор".

Ну, то есть, эти слова у недалёких капиталистов и прочих европейских колонизаторов леденили бы душу, а вот в организации БАПОР как внутренние, так и внешние ревизоры отличаются кротостью нравов и готовностью охотно выслушать объяснения проверяемых и дать несчастным беженцам столь необходимое им время, чтобы как следует обдумать замечания, составить планы по их исправлению и неторопливо, по-левантийски, эти исправления внедрять.

Оно и правильно: местные сотрудники ужасно страдают под пятой сионизма и оккупации (особенно те, которые живут в свободном от евреев секторе Газа, в Ливане, в Сирии и в Египте). Разве можно их недвусмысленно критиковать? Требовать результатов? Это противоречит принципам гуманизма и вызывает заслуженные подозрения в тайном иудействе.

Видите страх перед ревизией? Не волнуйтесь, в БАПОР ничего подобного нет.

Читая отчеты ревизоров ООН (они обычно проходят под номером 5/Add.3 в отчетах соответствующей генассамблеи), нельзя не поразиться эпической картине терпеливого, мягкого воздействия на проверяемых.

Агенство, осваивающее ежегодно сотни миллионов долларов, агенство, нанимающее десятки тысяч местных жителей для распределения материальной помощи между местными жителями же, до сих пор действует без полноценного независимого внутреннего аудита. С 1949 года.

То есть в 1998 году, в ходе подготовки к 50-летию агенства, генеральный комиссар постановил создать внутренний отдел по аудиту. И спустя всего год, к юбилею почтенного ведомства, отдел создали, но подчинили руководству агенства. Разумно: мало ли чего они там нааудируют, гуманитарная миссия по сбору пожертвований может оказаться под вопросом, а это недопустимо.

В 2003 году деятельность "Департамент по вопросам ревизионной и инспекционной деятельности" решили впервые проверить ревизоры ООН (A/58/5/Add.3, p.p.161,162). Департамент отреагировал на эту перспективу бурно, но времени подготовиться к проверке хватило: было выпущено 309 рекомендаций, из которых "принято" 240, а "частично принято" ещё 21. Замечательный результат, люди старались, выдали много мудрых советов.

Правда, по состоянию на конец 2003 года, только 17 процентов рекомендаций было внедрено, но Департамент легко и не краснея объяснил этот казус: "медленные темпы исполнения рекомендаций в 2002-2003 годах объясняются тем, что большое число рекомендаций было издано в конце года". В переводе с ООНовского на русский это означает: нам сообщили, что вы к нам приедете, и мы за неделю все эти ваши замечания выдумали одним махом.

Спустя примерно десять лет после принятия волевого решения "давайте, может быть, начнем иногда немножечко смотреть, куда же всё-таки уходят деньги" аудит стал формально независимым от руководства БАПОР. В это же время, по счастливой случайности, у БАПОР стали, наконец, сходиться финансовые отчеты генерального штаба и финансовые отчеты филиалов.

С 1998 года внутренние аудиторы без устали жаловались на недостаток денег, времени, загруженность, нехватку кадров - именно поэтому планы по внутренним проверкам (от 30 до 50 ревизий в год) не выполнялись в агенстве никогда (от 55% до 80%). Отзывчивое руководство отдела, при полной поддержке БАПОР, приняло меры, и в 2012 году (A/68/5/Add.3) план по внутреннему аудиту был снижен (до 20 ревизий) , после чего героически выполнен на 10% (это будет 2). И правильно, бюджет получен - зачем отвлекать дорогих соратников от важной работы?

В 2001 году БАПОР вежливо попросили внедрить меры по предотвращению мошенничества. (A/57/5/Add.3 p.121) В 2003 году БАПОР гордо отчиталась о том, что план по внедрению мер по предотвращению мошенничества уже, извольте, готов, и до конца 2005 года меры будут внедрены. (A/59/5/Add.3 p.237).

На 60-м году своего существования агенство БАПОР наконец начало систематическую борьбу с мошенничеством в своих рядах, правда, не без подсказки со стороны. Воистину, кто понял жизнь, тот не спешит.

Обнаружилось, что да, немножко у нас мошенничают, совсем чуть-чуть, кто бы мог подумать, какая неловкость. В 2005 году ревизорам ООН было сообщено об 11 случаях жульничества (A/61/5/Add.3).

Уволили двоих: сотрудника, присвоившего 25 тыс. долларов, и учителя, собиравшего с учеников деньги и присваивавшего их себе. Остальных уличенных в мошенничестве на работе в БАПОР оставили, включая сотрудника, выдававшего ссуды под уже закрытые проекты, соцработника, подделавшего подписи на двух просьбах о гуманитарной помощи, а также сотрудника, чудовищно обвешивавшего беженцев при выдаче чечевицы. Последний объяснил нехватку бобовых, выдаваемых беженцам, “ошибкой при подсчете гирек”. Ценного и порядочного сотрудника, который очевидным образом добросовестно заблуждался, не уволили, а просто перевели на другую должность, тем более что сумму ущерба установить не удалось (A/61/5/Add.3).

Последнее неудивительно: согласно отчету (A/63/5/Add.3) за 2006-2007 год, отдел внутреннего аудита клялся мамой, что вся наличность, предназначенная для беженцев, несомненно попала по назначению (p147), но при этом полностью отчитаться о ней нет никакой возможности, потому что отчетность нечаянно уничтожили по ошибке. Кроме того, беженцы о получении гуманитарной помощи не расписываются (p146), количество или качество полученной гуманитарной помощи полевыми бюро агенства не проверяются (p148). Люди годами работают на доверии, очень честные, глаза у всех красивые, жестами очень убедительно показывают дебет и кредит - должны же вы понять!

Немудрено, что в невыносимых условиях постоянного подозрения, гнусной слежки и контроля один хороший человек в Газе оступился: стал продавать хорошую, гуманитарную муку из-за рубежа на рынке, покупать местную муку, дешёвую и плохую, а разницу тратить для оказания себе необходимой финансовой помощи. О прискорбном случае пришлось доложить, но дальшейшую судьбу сотрудника в открытой отчетности мне проследить не удалось, поэтому как его наказали - сделали замечание, погрозили пальцем или прислали ругательное письмо - мы пока не узнаем.

Но можно быть уверенными, что к беде несчастного беженца отнеслись с пониманием - ведь, к примеру, бухгалтеров, растративших деньги из кассы больницы в Калькилии в 2011 году, даже не оштрафовали - закрыли дело, ограничившись письменным порицанием.

Гуманитарная помощь. Парадокс: мука не на продажу, а на рынке есть!

Кстати, в 2005 году аудиторы вежливо попросили БАПОР в полной мере донести до сведения всех сотрудников, участвующих в процессе закупок и работы с поставщиками, положения, касающиеся профессиональной этики и добросовестности. (A/61/5/Add.3 8.38). А то это, конечно, замечательно, что у БАПОР такие прекрасные этические положения в красиво оформленном буклете, но хорошо бы, чтобы этот буклет хоть кто-то иногда читал, а ещё лучше - чтобы он при этом не воровал, не пилил, не вымогал взяток и не брал откатов. По возможности, конечно.

По итогам ревизии 2006-2007 года было обнаружено, что в документах, предоставляемых поставщиками, часто встречаются арифметические ошибки, например, в операциях умножения и сложения, каковые ошибки исправлены от руки неизвестными людьми (A/63/5/Add.3 p.150). Кто-то ночами с пером в руках делает людям добро! Видимо, буклет всё же был прочитан по крайней мере одним человеком.

На несколько лет про расследования мошенничества забыли, ограничиваясь общими фразами из серии "по следам сообщений в прессе, специальная внутренняя комиссия проверила обвинения в коррупции и нашла их беспочвенными". Но в 2010 году (A/65/5/Add.3) БАПОР огорошили новостью: теперь расследования по мошенничеству надо будет тщательно регистрировать и записывать как следует. В результате, судя по порядковым номерам дел, представленных ревизии ООН (A/68/5/Add.3), счет подобным случаям пошел на сотни, хотя отчитаться в 2013 году решили только о 26.

Среди восхитительных перлов, открывающих нам тонкую и многогранную палестинскую душу со всех сторон одновременно, можно перечислить вот что:

Сотрудники нанимают на работу своих родственников - к примеру, в деле 12-0172 сотрудник вычеркнул из списков квалифицированного кандидата и вписал собственную сестру.
Сотрудники передают гуманитарную помощь умершим беженцам (12-0103) - тоже, в принципе, Гоголь, только "Мёртвые души".
При приёме на работу у сотрудников требуют делиться зарплатой, у подрядчиков вымогают откаты, причем налицо не только свидетельства потерпевших, но и видеозаписи (12-0059, 12-0266, 12-0021).
Сотрудники обманывают друг друга на десятки тысяч шекелей в частных сделках, а потом жалуются друг на друга в БАПОР (12-0121).
В лагере Шуафат был ограблен медицинский центр (11-2072). Так получилось, что ущерб от ограбления составляет $0. Сразу представляешь себе руководителя медицинского центра: "- Где лекарства на десять тысяч долларов? - Во-первых, нас вчера ограбили, а во-вторых, ничего не пропало, потому что у нас ничего и не было. - Ясно, спасибо, извините за неловкий вопрос."
В Иудее и Самарии, где находится офис БАПОР на Западном Берегу (а как будто офис в Газе находится на Восточном!), в больнице в Калькилии обнаружена разница между едой полученной и оплаченной. Больных, стало быть, обворовывали - слава богу, они их число и приписывают, так что пациентам, думаю, всё равно хватает.

Не думайте, что ничего не делается по поводу различных вопиющих подозрений, кровавых наветов и гнусных намёков. К примеру:

В той же больнице в Калькилии, в 2011 году, сотрудник медцентра брал взятки у поставщиков, подделывал квитанции, вымогал деньги у сотрудников и присваивал имущество. "Дело было расследовано и закрыто, и этому лицу было вынесено письменное предупреждение." (A/67/5/Add.3)

Но, конечно, на первом месте в длинной череде хитроумных схем находится замечательное дело 12-0256. Чуть выше я упоминал, что в 2005-м году за хищение в 25 тыс. долларов был уволен сотрудник. Эта волюнтаристская мера причинила ему нестерпимую боль и страдания. Поэтому, после того, как в кассе офиса на Западном Берегу обнаружились нарушения при общем ущербе на сумму 33 тыс. долларов, дело было передано для рассмотрения на место - в офис на Западном Берегу, где и было закрыто со следующей формулировкой: "

The WBFO decided to write off the sum and concluded that it would cost too much to investigate".

И правда, "нельзя огорчать Кузьмича". Кстати, при переводе на русский документа A/68/5/Add.3 добросердечный российский переводчик не удержался и добавил в формулировку гуманизма: "расследование обойдется слишком дорого" превратилось в " из-за отсутствия достаточных оснований для проведения расследования".

Нельзя не отметить, что БАПОР внял призывам мирового сообщества не нанимать на работу террористов и преступников - в отчете A/65/5/A.3 офису на Западном Берегу целый один раз поставлено на вид в связи с недостаточной проверкой кандидатов при приеме на работу. С тех пор, правда, прошло четыре года, о каких-либо рекомендациях или мерах ничего не сообщается, но позитивный сдвиг налицо!

О том, какие незамутнённые, чистые люди работают в БАПОР и им руководят, можно судить хотя бы по следующей фразе генкомиссара из отчёта A/64/13 (в 2008 году): "В памяти палестинцев эта война останется как одна из самых многострадальных для тех мужчин, женщин и детей, которые не только не имели никакого отношения к каким-либо вооруженным группам, но даже и не симпатизировали им".

Эта обжигающая правда была сказана в ходе операции "Литой свинец", которая проходила в секторе Газа, и чтобы подтвердить эти слова количественно, я обратился к официальной палестинской статистике - к результатам выборов 2006 года. Они, к сожалению, на сайте палестинского центризбиркома не сохранились, но Интернет всё помнит. Как учит нас Википедия, ХАМАС получил на тех выборах 44%.

Как легко видеть, из общего числа 1,332,396 обладающих правом голоса проголосовало примерно 1млн. человек, из которых в секторе Газа - почти 430 тыс, где-то 43%. Поскольку быть того не может, чтобы все жители Газы поголовно голосовали за ХАМАС (в конце концов, ФАТХ там на момент выборов ещё не истребили), я прошёл по ссылке и принялся изучать промежуточные результаты по округам, по дрянной занудной привычке перенося их в таблицу.

Если сложить количество голосов, отданных за ХАМАС в Хан-Юнисе, Дир-эль-Балахе, Рафиахе, на севере Газы и в самом городе Газа, получается, что из 429521 проголосовавшего на празднике палестинской демократии свои голоса за ХАМАС отдали 697788 человек. Таким образом, в секторе Газа ХАМАС поддержали 162% избирателей (ещё 33% проголосовали за ФАТХ и 38% за независимых кандидатов).

Поскольку, по словам международных наблюдателей, те выборы прошли без нарушений, отчеты избиркома врать не могут! Так что, думаю, беспристрастный комиссар Карен Конинг-АбуЗаид немного ошиблась - на момент операции "Литой свинец" ХАМАС в Газе каждый палестинец поддерживал целиком, полностью и ещё на полстолько.

У мягкотелого Ляпкина-Тяпкина, отмечу, хоть какой-то страх был. Зато гордый палестинский народ в деле воровства и распила совсем бесстрашен! Это - народ-берсерк, и вот поэтому его так любят в скандинавских странах.

Путеводитель растерянных. Платежные карты.

2023-06-09T14:40:09.291Z

Внимание: в рамках самоплагиата тут пересказаны отдельные избранные места из лучшей книги XXI века по платежным картам.

Введение

Немного терминологии.

Владельца карты - человека, из чьих денег оплачиваются все операции по ней - принято называть держателем карты (cardholder).
Организацию (это необязательно банк!), которая эту карту выпустила, называют эмитентом (issuer).
Магазин или ресторан, принимающий платежи по карте, называют на чистом русском языке мерчантом (с ударением на а), а если по имени-отчеству, то торговым учреждением.
Организацию (часто банк, но не только), которая помогает мерчантам принимать платежи по картам, называют эквайер (acquirer).

Даже в этой простой схеме возможны экзотические варианты, но обсуждать мы их, конечно, не будем.

Платежные карты появились в США как удобный механизм доступа к банковскому счету. Первым брендом стал клуб бизнесменов, часто обедающих на Манхэттене, поэтому самая старая платежная карта называется Diners Club. Поскольку у всех бизнесменов были и счета, и чековые книжки, карточка была задумана как еще один ~~сравнительно честный~~ механизм перевести деньги со счета держателя на счет ресторана, и подразумевала наличие у держателя банковского счета.

В зависимости от способа отбирать деньги у владельца, карт насчитывается пять видов: debit, delayed debit (о нем мы не будем), credit, charge, prepaid.

Первые карты работали как charge cards: владелец в течение месяца делает различные покупки, а в определенную дату одним платежом со счета закрывает всю сумму.

Вскоре к ним добавились credit cards: владелец обещает гасить ежемесячно какой-то минимум, оплачивает долг по желанию, а всё, что он недовесил, кредитная компания с удовольствием переносит на следующий месяц, начислив скромный конский процент.

При этом стоит отметить, что такие карточки несут в себе определенный риск для эмитента, так как держатель карты может перестать оплачивать счета. То есть надо содержать отдел по взысканию долгов, держать адвоката для обращений в службу приставов и исков в суд. Каждое предоставление такого кредита - это кредитный риск, о котором надо отчитываться перед акционерами, и т.д.

После того, как от бумажных квиточков (старожилы еще помнят импринтеры, которые с грохотом прокатывали тисненные номера через копирку), так вот, после того, как от бумажных квиточков платежи перешли в электронный вид, стали возможны другие виды карточек.

Не все поймут, немногие вспомнят.

Дебетовая карта (debit card) - это мечта эмитента с точки зрения кредитного риска. Каждая операция по такой карте списывается прямо с банковского счета её владельца. Разумеется, не имея инфраструктуры электронных терминалов, позволяющей быстро проверить остаток на счете, такие карты использовать невозможно.

Карта prepaid - предоплаченная карта, родилась из подарочных сертификатов крупного ритейла. На неё "кладут" деньги, при оплате сумма вычитается из этого самостоятельного баланса, пополнять её можно даже наличными и никакой необходимости иметь банковский счет у держателя при этом нет. С этими картами хлопот и риска у эмитента чуть больше, чем с дебетовыми, потому что их чаще используют для отмывания денег, но кредитный риск тоже отсутствует.

Там, где платежные карты появились давно (до широкого распространения платежных терминалов), население привыкло к картам кредитного типа, когда сумма списывается раз в месяц.

Там, где платежные карты появились практически одновременно с электронными терминалами, население чаще пользуется дебетовыми картами.

Фактор это не единственный, но важный.

А что у нас?

Израиль внедрил платежные карты довольно давно, терминалы с модемами тогда были далеко не в каждой лавке. Поэтому самый популярный вид карты в нашей стране - это charge card. Напомню: это когда все сделки за месяц сходят одним ударом в определенную дату.
Впоследствии эмитенты стали предлагать дополнительную услугу: отложить или ограничить месячный платеж, что превратило эти карты в по-настоящему кредитные.
Впрочем, называют их здесь всё равно одинаково - "кредитная карта", она же "כרטיס אשראי".

Банки и эмитенты

Я не просто так указал во введении, что эмитент - необязательно банк. Эмиссия платежной карты, как и эквайринг платежей по ней, это отдельная услуга, которую можно предоставлять, и не являясь полноценным банком (с ипотеками, банкоматами и т.д.). Кто может её предоставлять, а кто не может - решает государство и государственная регуляция, поэтому в разных странах возможны разные варианты.

С другой стороны, платежные схемы, они же бренды, работают с эмитентами по-разному.

Лидеры рынка, Виза и Мастеркард, поощряют конкуренцию внутри бренда - то бишь позволяют любым учреждениям браться за выпуск своих карт в какой-либо стране и бороться за клиента между собой.

Ветераны индустрии Diners, а еще, например, American Express, предпочитают работать либо напрямую, либо по франшизе, позволяя работу со своими картами крайне избирательно.

Первый вариант, возможно, покажется более расточительным и менее эффективным, чем второй, но счет, извините, на табло - доля рынка Diners, Discover и American Express вместе взятых составляет считанные проценты.

А вот и табло со счетом. Китайский UnionPay, конечно, очень старается, но основной его объем всё ещё берётся со внутрикитайского рынка.

Госрегуляция много лет относилась к карточным платежам, как к любой другой банковской услуге, так что во многих странах работают с карточками исключительно банки, даже если они выделяют всё, с картами связанное, в дочернюю компанию.

Ситуация началась меняться по мере того, как в некоторых странах осознали необходимость усиливать конкуренцию между участниками финансового рынка. В пионерах тут, по всей видимости, Евросоюз. Невзирая на единый рынок, на котором работает почти пять тысяч банков, 15 лет назад в ЕС приняли директиву о платежных услугах, в рамках которой, в частности, стало возможно обрабатывать платежи по картам и не имея полной банковской лицензии.

У такой повышенной конкуренции есть свои преимущества, но есть и недостатки: если раньше банк видел одновременно и операции на счете, и операции на картах, то теперь, если эмитент внешний, банку карточные операции по умолчанию не видны.

Исторически карточные эмитенты были тесно привязаны к банкам. По мере внедрения мер по усилению конкуренции в ряде стран появились эмитенты, с банками никак не связанные (например, Revolut), а кое-где (в одной ближневосточной сверхдержавке) эмитентов отделили от банков силой.

А что у нас?

В 2015 году комиссия Штромма предоставила свои рекомендации по усилению конкуренции в банковском секторе. В числе прочих, комиссия рекомендовала отделить эмитентов платежных карт (они у нас заодно и эквайеры, поэтому будем звать их кредитными компаниями, חברות אשראי) от банков, которые их в свое время учредили и выделили в дочерние компании. Постановление о внедрении этой рекомендации было принято правительством в 2016 году.

В настоящий момент, даже если карту клиенту оформляет банк, эмитирует и обслуживает её одна из трёх компаний: Макс, Каль или Исракард (есть ещё Почтовый банк, но о нём ниже).

Именно из этого разделения и родился популярный миф о том, что местные банки не умеют посылать уведомления о сделках по картам - гражданам просто не приходит в голову, что эту услугу надо настраивать в отдельном приложении отдельной компании.

Итак:

Эмитенты кредитных карт, они же חברות אשראי или кредитные компании, отделены от банков намеренно, с целью усилить конкуренцию в секторе финансовых услуг. У них отдельные сайты и отдельные приложения для управления картами.
В Израиле работают три основных эмитента, Max (Макс), CAL (Каль) и Isracard. Все трое выпускают карты Визы и Мастеркард. При этом Исракард - франчайзи American Express, а Каль отхватил себе Diners. То есть кто бы вам ни предлагал карту Дайнерс, выпускать её всё равно будет Каль (а вот с Визой возможны варианты).
Дебетовую карту оформить можно, но услуга "по умолчанию" - это выдача кредитной карты, она привычнее подавляющему большинству израильтян.
В любом случае, имея с собой удостоверение личности, можно оформить карту Mastercard Prepaid в Почтовом банке, в любом почтовом отделении. Там же можно пополнять её баланс наличными.

"Скинь на карту" и электронные кошельки

Бизнес-модель оплаты покупок в магазине выглядит так: учреждение, принимающее карту, платит от сделки небольшой процент эквайеру. Эквайер оставляет себе долю малую, а остальное перечисляет эмитенту. Таким образом, эмитент заинтересован в том, чтобы держатели карт платили ими в магазинах как можно больше.

При этом при переводе "с карты на карту" без комиссии эмитент работает себе в убыток, так как эта операция всё равно требует каких-никаких, а ресурсов.

Там, где на момент появления карт уже сложилась развитая банковская система, для безналичных расчетов ранее использовались банковские переводы или чеки (о некоторых достоинствах последних можно прочитать здесь). Там же, где население в основном пользовалось наличными, карты стали аналогом банковского счета, поэтому услуга по переводу денег между картами была необходима, а затем стала востребована и популярна.

При этом мгновенный перевод "на карту" имел смысл для дебетовых и prepaid-карт. Если баланс карты всё равно списывается только пятнадцатого числа, проще закинуть чек на счет или подождать перевода один банковский день.

А кроме того, усиление прозрачности банковской системы для налоговых служб и борьба с отмыванием денег накладывают дополнительные ограничения на такого рода услуги.

А что у нас?

Исходя из этих соображений банки, а затем и кредитные компании в Израиле, не внедряли у себя эту услугу.

Однако в жизни, помимо передачи денег между двумя людьми, часто приходиться и скидываться, например, товарищу на подарок или детям в школу на экскурсию. Метод "отправить с ребёнком в кошелёчке точную сумму в 14 шекелей" работал ненадежно, и на арену вышла финтех-компания PayBox. Их решение позволяет отправить деньги в группу, списав их с платежной карты, а также вывести собранное на банковский счет или на другую карту, причём совершенно без какой-либо комиссии.

Поскольку электронные кошельки не являются платежными картами, банки были никак не ограничены в своих действиях по их поводу. Поэтому PayBox был куплен банком Дисконт, банк Леуми завёл аналогичный сервис pay, а банк Апоалим запустил bit. Во всех случаях, даже спустя годы, услуги являются строго убыточными, а банки-счастливые владельцы сервисов продолжают искать способы как-то отбить расходы на их содержание.

UPDATE: Приложение pay банк Леуми, как выяснилось, в 2022 году закрыл.

Перевод "с карты на карту" в Израиле не внедрён.
Для передачи денег друг другу используются банковские переводы (но там есть комиссия), чеки (с чеками существуют многочисленные нюансы и риски для отправителя) и специальные приложения.
Приложениям PayBox и bit требуется знать номер вашего банковского счета и/или карты - чтобы брать с вас деньги, выдавать их вам, а ещё чтобы убедиться, что вы не Исмаил Хания.
В остальном же эти приложения для населения пока ещё совершенно бесплатны.

Подписывайтесь: https://t.me/idubzee

Путеводитель растерянных. Чеки.

2023-05-27T13:57:08.446Z

В ходе переезда в Израиль новый репатриант встречает уйму непонятных или неожиданных вещей. Например, местная финансовая индустрия значительно отличается от того, что принято в странах бывшего СССР. На то есть ряд причин, часть из них историческая, но формат данного гайда не подразумевает раскрытия их всех.

Среди таких тем важное место занимают чеки. Можно читать дальше, а можно сразу перейти к краткой памятке.

Что такое чеки?

Чек - это ценная бумага, содержащая распоряжение банку выплатить некоторую сумму. Эту ценную бумагу может выпустить любой желающий: достаточно заказать в банке чековую книжку (их иногда выдают бесплатно при открытии счета), заполнить бланк и оторвать его.

На иврите чек пишется как שיק, צ׳ק или צ׳יק, говорят обычно "чек". Более литературное название чека - המחאה (hамха'а), но в повседневной жизни этим словом не пользуются.

Обычный чек не следует путать с банковским чеком. Банковский чек - это другой вид ценной бумаги, гарантирующий оплату. При оформлении банковского чека средства для его оплаты сразу же резервируются банком.

Наиболее распространенные случаи применения чеков - при оплате аренды квартиры и при оплате различных профессиональных услуг.

Чеки описаны в "Декрете о ценных бумагах" (פקודת השטרות), глава третья, что указывает нам на их почтенный возраст - декреты, в отличие от законов, унаследованы со времен британского мандата. Некоторые распоряжение по поводу обращения с чеками опубликованы Банком Израиля в рамках свода указаний по надлежащему управлению банком (ניהול בנקאי תקין, נב״ת). Например, указание номер 431 определяет порядок выпуска чековых книжек. Наконец, внешний вид чека, включая список обязательных полей, определяется банковским стандартом 501.

Особенность чеков в том, что они являются безусловным распоряжением. Как только оформленный чек покинул ваши руки, какие-либо ограничения по его использованию зависят исключительно от того, что написано на самом чеке.

Например, если вы выдали чеки хозяину квартиры, но забыли вписать даты, он может сделать это самостоятельно и предъявить к оплате все чеки одновременно.

В случае, если ваш банк по какой-либо причине не оплатил чек (не хватило денег, или вы его отменили), у вас автоматически возникает долг перед держателем чека. Вне зависимости от каких-либо договорных отношений между вами, держатель чека может обратиться в службу взысканий (הוצאה לפועל), она же служба приставов, просто по факту наличия на руках чека, который банк отказался оплачивать. И закон будет по умолчанию на его стороне - вам придется срочно подавать встречное заявление и оспаривать взыскание.
Если ваш чек передан (обычно их перепродают) третьей стороне, это существенно ограничивает ваши возможности опротестовать взыскание по чеку. Между вами и третьей стороной не будет никаких договорных обязательств, то есть с точки зрения приставов, вы должны отдать деньги и всё.

Думаю, с учетом этих свойств чеков становится довольно очевидно, почему владельцы квартир предпочитают оплату именно при помощи чеков, а не другими способами.

Списание чека занимает до трех банковских (рабочих) дней. Если чек "вернулся" - у вас не хватило денег на счету, это очень плохо для вас. Помимо штрафов и возможности взыскания, этот факт регистрируется в вашей кредитной истории и крайне плохо на ней сказывается.

Как заполнить чек

Вот образец чека, взятый из стандарта 501. Пройдемся по его полям.

Образец чека

Две косые черты и надпись "למוטב בלבד" ограничивают возможность по передаче чека третьему лицу. Если на чеке присутствует эта надпись (она печатается банком по умолчанию на всех чеках для физлиц), он действителен только если предъявляют его к оплате человек или компания, указанные в поле 2.
Бенефициар. В этом поле указывается имя человека или название компании, на чье имя вы оформляете чек. Если в конце не дописать בלבד, то к этому полю в принципе можно дописать второе имя и таким образом передать чек третьей стороне. Имя бенефициара лучше всего писать на иврите, но если вам с этим сложно - то можно и по-английски, главное, чтобы написание было правильным (совпадало с тем, как пишет по-английски свое имя владелец квартиры). Английское написание имени лучше всего взять из паспорта, а после имени дописать "only".
Сумма цифрами. И к сумме тоже можно дорисовать циферку, поэтому лучше всего заполнить это поле, как показано на картинке внизу - ограничив число вертикальной чертой слева и справа.
Сумма прописью. Сумму можно писать и на иврите, и на английском. И здесь возможны художества, поэтому в конце следует добавить בלבד или only.
Дата. Чек будет недействителен до этой даты. Банки откажутся принимать его спустя полгода после этой даты, а всякое другое взыскание станет невозможным только спустя семь лет. Как отмечено выше, если дата не указана, чек можно предъявить к оплате когда угодно, поэтому её заполнение обязательно в случае аренды квартиры.
Подпись.

Образец заполнения поля суммы цифрами

Во избежание путаницы, выписывая чек, рекомендуется заполнить его корешок в чековой книжке. Формат произвольный, но желательно отметить себе сумму, адресата и дату - таким образом вы легко узнаете списание по чеку на счете.

Гарантийный чек

Традиционным способом гарантировать владельцу квартиры оплату возможного ущерба является так называемый "гарантийный чек", он же "צ׳יק ביטחון". Он отличается от обычного, собственно, наличием надписи "чек битахон" на чеке.

Наличие этой надписи никак не ограничивает возможности хозяина квартиры по предъявлению его к оплате. Но при её наличии вам будет легче подавать встречное заявление в службу приставов, поэтому наносить её всё-таки стоит.

Краткая памятка

Чек - важный документ, долговое обязательство, взыскание по которому производить очень легко. Поэтому за чеками и за чековыми книжками нужно следить.
На чеке обязательно должны быть две косые линии и надпись למוטב בלבד. Её вам скорее всего типографским способом напечатает банк.
Поля бенефициара и сумму прописью можно заполнять и на иврите, и на английском, но обязательно указать в конце בלבד или only.
Сумму цифрами надо писать так, как на картинке.
Обязательно указывайте точную дату. Чек можно легко предъявлять к оплате в течение полугода после её наступления.
Чек списывается в течение до трех банковских дней с момента предъявления к оплате в банке бенефициара или эмитент чека.
На гарантийном чеке обязательно надо писать, что он гарантийный, но вложить его всё равно можно без решения суда.

Подписывайтесь: https://t.me/idubzee